Tagged: Kreditforening

kreditforening og realkreditinstitut

Hvad er en kreditforening?

En kreditforening udbyder lån med sikkerhed i fast ejendom. Kreditforeninger, også kendt som realkreditinstitutter, skaffer penge til udlån gennem salg af obligationer. Disse obligationer sælges på børsen og kursen (prisen) er i sidste ende afgørende for den rente, du skal betale på dit lån.

De største danske kreditforeninger er Realkredit Danmark, BRF kredit, Totalkredit, Nykredit og Nordea Kredit.

Markedet for realkreditobligationer dvs. kurser og renteudviklingen er ens for de forskellige realkreditinstitutter, men en sammenligning af kreditforeningernes bidragssatser afslører, at der kan være penge at spare på boliglånet, hvis man vælger realkreditlån i den billigste kreditforening.

Bagom kreditforeningslån – hvad skal du vide?

Der er mange, der ikke ved det, men du kan frit vælge, hvilken kreditforening du ønsker at låne penge hos.

Valget er helt og holdent dit, men de fleste banker vil foreslå, at du vælger ”deres” realkreditinstitut, og det kan være svært at overbevise din rådgiver om andet.

Sitet Findbank.dk tilbyder en gratis tjeneste til sammenligning af tilbud på boliglån fra forskellige banker og deres tilknyttede kreditforeninger. Det kan være værd at forsøge.

Du kan også alliere dig med en tjeneste som Realkreditkonsulenten.dk, der lokker med besparelser på 10.000-50.000 kr.

Hvis du vil have det kreditforeningslån, der bedst matcher dine behov, så kan det betale sig at sætte sig ind i emnet.

Nedenfor guides du igennem realkreditlånets mange facetter, så du er klædt på til forhandling.

Overordnet om realkreditlån

Hvis du skal købe bolig, har ordene realkreditlån, realkreditinstitut og kreditforeningslån sikkert strejfet din vej mange gang.

Realkreditinstitutterne benyttes nemlig først og fremmest ved boliglån, da det som regel er den billigste måde at finansiere boligkøbet på.

Som privatperson kan du optage realkreditlån på op til 80 pct. af boligens værdi. De resterende 20 pct. skal finansieres på anden vis.

Hvad er et realkreditinstitut?

Et realkreditinstitut er et finansielt institut, der udbyder lån med sikkerhed i den ejendom, der optages lån i.

Det respektive lån kaldes som udgangspunkt et realkreditlån, men bliver også omtalt som kreditlån og kreditforeningslån.

Pengene til udlån kommer fra realkreditinstitutternes salg af obligationer, og kursen på obligationerne skifter dagligt og er i sidste ende afgørende for den rente, du skal betale på dit lån.

Sådan fungerer det danske realkreditsystem

I Danmark har vi et unikt kreditforeningssystem, der giver lånet en høj grad af gennemsigtighed.

Det betyder, at du som boligkøber rent faktisk kan se kursen på den obligation, der hører til dit lån. Det fungerer således:

  1. Kreditforeningen fremskaffer lånebeløbet ved at sælge obligationer til en investor.
  2. Obligationen har samme karakteristika som lånet til boligkøberen. Dvs. at hvis dit lån er et 30-årigt lån, så er obligationen også 30-årig, har du afdragsfrihed, så har obligationen også afdragsfrihed osv.

Denne model kaldes pass-through og betyder, at der næsten er tale om långivning direkte fra investor til boligkøber.

Men kun næsten og det er derfor, du som boligkøber bliver pålagt en bidragssats, når du optager et realkreditlån.

Historiske milepæle i kreditforeningssystemet

Realkreditsystemets historie trækker spor tilbage til år 1795, og mange af de principper, der er fastsat gennem tiden, er stadig aktuelle den dag i dag. I hovedtræk ser det således ud:

  • 1795: En voldsom brand hærgede i Københavns gader, og en fjerdedel af byens huse brændte. Manglen på finansiering af genopbygningen betød, at det pludselig var aktuelt for boligejere at stille sikkerhed i deres ejendom.
  • 1797: En gruppe velhavende danskere stiftede det første realkreditinstitut: Kreditkassen for Husejerne i København.
  • 1850: Den første realkreditlov trådte i kraft, og kort efter opstod en række nye kreditforeninger. Lån kunne ikke overstige mere end 60 pct. af ejendommens værdi.
  • 1861: Der indførtes krav om egenkapital i realkreditloven.
  • 1895: Der indførtes andenprioritetsfinansiering, hvilket betød at nye kreditforeninger kunne yde lån indtil 75 pct. af ejendommens værdi.
  • 1970: En reform af realkreditlovgivningen gav alle realkreditinstitutter ret til at yde både første- og andenprioritetslån. Den maksimale løbetid blev sat til 30 år, mens lånegrænsen blev sænket til 40 pct.
  • 1980: Første- og andenprioritetslånene blev afskaffet og i stedet indførtes enhedsfinansieringen, som vi kender den i dag.
  • 1982: Lånegrænsen for ejerboliger blev hævet fra 40 pct. til 80 pct.

Hvordan fungerer et realkreditinstitut?

En kreditforening er kendetegnet ved at være et finansielt institut, der samarbejder med banker om at tilbyde deres kunder realkreditlån.

De fem største banker i Danmark er alle ”gift” med et realkreditinstitut, og forholdende ser således ud:

  • Danske Bank – Realkredit Danmark
  • Nordea – Nordea Kredit
  • Jyske Bank – BRFkredit
  • Nykredit – Nykredit
  • Sydbank – Totalkredit

Da valg af kreditforeningen oftest er tæt knyttet til dit valg af bank, er det vigtigt at finde den rigtige bank. Sitet Findbank.dk er gratis og giver dig mulighed for at sammenligne tilbud fra forskellige banker.

Du behøver ikke optage dit kreditforeningslån i din bank, men det vil sandsynligvis lette rådgivningen, da bankerne har alle produkter samlet på et sted og kan rådgive ud fra dette.

Hvordan tjener kreditforeningerne penge?

Kreditforeningerne sælger obligationer til investorer, og på den måde fremskaffer de den kapital, du ønsker at låne.

Udgifterne for lånet består af tre dele: afdrag på lånet, renter til den investor der har købt obligationerne og et bidrag til kreditforeningen – og det er sidstnævnte, kreditforeningen tjener sine penge på.

  • Bidragssatsen er et gebyr, du betaler til realkreditinstituttet. Dette beløb varierer fra kreditforening til kreditforening.
  • Renterne er også et beløb, du betaler til realkreditinstituttet, men i virkeligheden sendes dette beløb direkte videre til investor.
  • Afdrag på lånet er det beløb, du hver måned betaler af på dit lån og dermed nedbringer gælden med.

Hvis du lægger renter, bidragssatser og afdrag sammen, får du den samlede månedlige ydelse på dit realkreditlån.

Hvilke kreditforeninger er der?

I Danmark findes der 5 store realkreditinstitutter: BRFkredit, Nordea Kredit, Totalkredit, Nykredit og Realkredit Danmark.

Hver især har de fokus på forskellige ting, men ens for alle er det, at de hjælper danskere med at finansiere deres boligdrømme.

Der er ikke stor forskel på de forskellige låntyper, kreditforeningerne tilbyder, men du kan med fordel kigge på bidragssatserne, da disse varierer fra institut til institut.

Låntyper i realkreditinstitutter

Overordnet kan kreditforeningernes låntyper inddeles i to kategorier: lån med fast rente og lån med variabel rente.

Hvilket der er det bedste for dig, afhænger blandt andet af din økonomi og din risikovillighed.

  • Fastforrentet realkreditlån betyder, at du kender lånets rente gennem hele løbetiden og din månedlige ydelse vil derfor ikke ændre sig under afbetalingsperioden.
    Med denne type lån får du et langsigtet overblik over din økonomi, og det kan være den optimale løsning, hvis dit økonomiske råderum ligger i den lave ende.
  • Variabelt forrentet realkreditlån betyder, at renten ændrer sig i løbet af afbetalingsperioden. Du kan vælge at låse den i eksempelvis 1, 3 eller 5 år, men herefter skal renten fastsættes på ny, og det sker med udgangspunkt i markedsrenten.
    Vælger du denne form for lån, skal du have en fornuftig og stærk økonomi, der kan klare de udsving en stigende rente kan medføre på den månedlige ydelse.

Kreditforeningslån eller banklån?

De seneste år er der åbnet op for muligheden for at finansiere sit boligkøb i banken og dermed gå helt udenom realkreditinstitutterne.

Der er dog grundlæggende forskelle, du skal være opmærksom på:

  • Opsigelse
    Banken har ret til at opsige dit banklån i løbetiden, hvis din økonomiske situation ændrer sig. Det har kreditforeningen ikke, så længe du betaler dine afdrag til tiden.
  • Renten
    Banklån er oftest med variabel rente, så du skal overveje om det er denne form for lån, der passer til dig og din økonomi.

I sidste ende handler boligfinansiering om at få lavet en aftale, der matcher dine behov, din risikovillighed og din økonomi.

Om det er banken eller realkreditinstituttet, der skal finansiere din boligdrøm, er op til dig – men du kan spare mange penge, hvis du undersøger markedet, inden du optager et lån.

guide til billigste bank og banklån

GUIDE: Billigste bank 2017 + 1 tip alle burde kende

Der kan være mange gode grunde til at overveje et bankskifte. Indlånsrenter, udlånsrenter og gebyrer på daglige bankforretninger er umiddelbart de mest kendte. TIP: Oftest tager du boliglån via din bank. Derfor er valg...

Kreditforeningslån

Kreditforeningslån fra A til Z

Hvad er et kreditforeningslån? Et kreditforeningslån kaldes også et realkreditlån. Begge navne betyder det samme og de kommer af, at denne form for lån optages i en kreditforening, som også kaldes et realkreditinstitut. En...

Sådan fungerer en kreditforening

Har du nogensinde spekuleret på, hvordan en kreditforening skaffer og formidler de penge, som boligejere låner gennem deres kreditforeningslån? I nedenstående video (på engelsk) bliver du lidt klogere på samspillet mellem boligejere (dvs. låntager),...

Kurstab på boliglån – hvad er det?

Måske ved du, at kursen helst skal være høj på et nyt kreditforeningslån. Men hvorfor og hvad betyder kurstab konkret for prisen på boliglånet?

Stigende bidragssatser giver flere klager

De danske kreditforeninger bombarderes med klager fra boligejerne, der er utilfredse med de stadigt stigende bidragssatser på deres kreditforeningslån.

Bidragssatser steget med 62%

Har du tænkt på, at bidragssatsen på dit boliglån er steget markant over de sidste 6 år? Kreditforeningerne har øget bidragssatserne med 62% siden 2009, viser tal fra Børsen.

Rente på flekslån rekordlav

For alle de store, danske kreditforeninger har ugen stået i auktionernes navn; auktioner over de realkreditobligationer, der finansierer de boliglån, der er optaget som flekslån – også kendt som rentetilpasningslån. Niveauet på renterne blev...

Boliglån er fyldt med fælder

Hvis du har boliglån i en af landets to mest kendte kreditforeninger, kan selv et billigt realkreditlån være fyldt med fælder. Det er de såkaldte skrivebordsvurderinger af din ejendom, der kan gøre livet som...

Realkreditlån – sådan sparer du penge

Går du rundt og tror, at du har det billigste kreditforeningslån? Eller tror du, at det er meget kompliceret og tidskrævende at undersøge markedet for realkreditlån? Det viser sig, at man i mange tilfælde...

Beregn boliglån

Der er i hvert fald to ting, du gerne vil have at vide når du vil beregne boliglån: Hvor meget skal jeg betale hver måned/termin – dvs. beregn hvor mange penge jeg skal af...

Konvertering af boliglån

Du kan spare mange penge ved at udnytte, at renten på boliglån går op og ned. Det kaldes konvertering eller låneomlægning, og det giver dig mulighed for at reducere din ydelse eller din restgæld....

Hvor meget kan jeg låne?

Jeg leder efter det bedste sted på nettet, hvor man lave en nogenlunde præcis beregning på, hvor meget jeg kan låne, hvis jeg f.eks. ønsker at optage lån til bolig. Med dette indlæg forsøger...

Bedre sammenligning af boliglån

Kreditforeningerne har i længere tid været under pres for at gøre det lettere at sammenligne boliglån. Det er de såkaldte bidragssatser på kreditforeningslån, der skal frem i lyset. Det bliver nu muligt at sammenligne...

5 tips når afdragsfriheden slutter

I 2013 slutter 10 års afdragsfrihed for mange boligejere. Det var nemlig i 2013, at de første boliglån uden afdrag så dagens lys, og nu udløber den afdragsfrie periode for dem, der valgte 10...

Realkreditlån: 8 vigtige spørgsmål til din rådgiver

Du kan ikke være sikker på, at din rådgiver i banken eller kreditforeningen rådgiver dig om alle aspekter, når du optager eller konverterer realkreditlån. Her får du 8 vigtige spørgsmål, du bør stille din...