Du kan spare mange penge ved at udnytte, at renten på boliglån går op og ned. Det kaldes konvertering eller låneomlægning, og det giver dig mulighed for at reducere din ydelse eller din restgæld. Læs her hvornår du bør overveje en konvertering af dit huslån, så du ikke går glip af en potentiel gevinst.
Dagligt hører man i medierne om forventede rentefald eller rentestigninger. Det er interessant, fordi det har betydning for, hvad du som boligejer skal betale for dine boliglån. En rentestigning eller et rentefald kan også være interessant for dig, der allerede har et lån, som du afdrager på. Det skriver taenk.dk.
Mulighed for konvertering af boliglån
Det kan det fordi en ændring af renten giver dig mulighed for at konvertere dit huslÃ¥n. Det betyder i praksis, at du indfrier dit eksisterende boliglÃ¥n og optaget et nyt lÃ¥n – nu til en anden rente. Det kan betyde en billigere ydelse pÃ¥ dit lÃ¥n eller reducere din restgæld. Læs her om de forskellige scenarier:
Renten falder: overvej nedkonvertering
En nedkonvertering af boliglån betyder, at du indfrier dit gamle lån og vælger et nyt lån til en lavere rente. Den lavere rente gør, at du får en lavere ydelse, dvs. at det beløb, du betaler hver termin (f.eks. hver måned), bliver mindre, og du får mere luft i dit budget.
Det er dog vigtigt at beregne boliglånet, inden man kaster sig ud i denne manøvre. Ofte vil du ved et rentefald opleve, at kursen på det nye realkreditlån er lavere end på det lån, du indfrier. Dvs. at hvis du indfrier det gamle lån til kurs 100 og optager et nyt lån til kurs 97, skal du i praksis låne flere penge for at indfrie det gamle lån. Derved forøges din gæld, selvom du får en lavere ydelse.
Renten stiger: overvej opkonvertering
En opkonvertering af boliglÃ¥n betyder, at du indfrier dit gamle lÃ¥n og optager et nyt med en højere rente. Du skal dermed betale en højere ydelse, men gevinsten ligger i følgende mulighed: Hvis renten stiger, vil kursen pÃ¥ dit lÃ¥n ofte falde og det gør det billigere for dig at indfri din restgæld. Forestil dig, at du “køber” din gæld tilbage til en lavere kurs – f.eks. til kurs 80 – end da du stiftede gælden. Samtidig “køber” du en ny gæld til at betale den gamle med – f.eks. til kurs 100. Summa summarum har du barberet 20% af din boliggæld, og da du altid kan indfrie din gæld til maksimalt kurs 100, vil gælden aldrig blive højere.
Konvertering af boliglån til en højere rente kaldes også for spekulativ konvertering. Det spekulative består i, at man satser på, at renten falder igen således at man kan få en lavere ydelse. Sker dette ikke, får man en permanent højere ydelse på sit lån.
En tredje mulighed: skå konvertering
Den skrå konvertering betyder, at du skifter lånetype. Det kan være, at du har et rentetilpasningslån, som du ønsker at konvertere til et fastforrentet lån, fordi du ønsker at låse renten fast og dermed sikre dig mod fremtidige rentestigninger.
Omvendt kan det være, at du ønsker at udnytte en meget lav rente på rentetilpasningslånene. Du har måske fået mere luft i privatøkonomien og vurderer, at du vil kunne klare en fremtidig rentestigning som vil gøre ydelsen på dit boliglån højere.
Vigtigt at huske ved konvertering af boliglån
- Det koster penge at konvertere huslån. Du skal betale indfrielsesgebyr, kurtage, gebyrer og tinglysningsafgift. Omkostningerne forbundet med en låneomlægning gør, at det kun kan betale sig ved større renteændringer.
- Man bør ikke foretage en nedkonvertering, hvis lånet har en kort restløbetid, eller du overveje at sælge din bolig indenfor kort tid.
- Der kan være forskel på vilkårene og prisen på de forskellige lånetyper. F.eks. kan rentetilpasningslån have en højere bidragssats end de fastforrentede huslån. Der kan også være forskel på prisen afhængigt af, hvilken kreditforening du vælger.
- Derfor bør du henvende dig til flere kreditforeninger og bede dem beregne boliglånet, så du kan vælge det billigste sted. Husk at kigge på ÅOP (Årlige Omkostninger i Procent).
Skriv et svar