• Afdragsfrie boliglån kan være en fordel, hvis du har dyr gæld med høj rente i f.eks. banken eller finansieringsfirmaer. Hvis du kan optage et afdragsfrit boliglån med en lav rente, kan du bruge afdragsfriheden til at afdrage på den dyre gæld og dermed få fjernet gælden med den høje rente før du begynder at afdrage på boliglånet med den lave rente. Dermed fjerner du dyr gæld før den billige.
• Hvis renten stiger vil kursen på et fastforrentet boliglån falde. Det betyder i praksis at din restgæld vil falde, når renten går op, men dette sker ikke med rentetilpasningslån (flexlån), da kursen på denne type lån ligger mere fast.
• Vælg ikke et lån i kreditforeningen til en kurs, der ligger under 95, da restgælden på lånet vil blive alt for stor i tilfælde af, at renten stiger. I praksis betyder dette, at et boliglån på 1 million kr. med kurs 90 vil koste over 1,1 millon kr. at indfri, hvis lånet f.eks. skal konverteres eller boligen sælges.
• Der er kun een til at betale for de ydelser, du efterspørger på de finansielle markeder – også sikkerhed. Vælger du lån med rentegaranti eller rentemax betaler du i kraft af en dårligere kurs på lånet. Det samme gælder for kurssikring og andre ydelser som har til hensigt at beskytte dig mod usikkerheden omkring renten og obligationskurser.

De 4 boliglån råd er blot et udsnit af de tips, der er værd at kende. Du kan læse flere tips her om lån til bolig.

1. Flekslån eller fastforrentede boliglån? Det er svært at udtale sig om hvordan renten bevæger sig, om den stiger eller falder. Det er derfor umuligt med sikkerhed at sige, om man skal tage lån med variabel rente, fordi renten er på vej ned, eller tage et boliglån med fast rente, fordi renten er på vej op.
2. Boliglån i fastforrentede obligationer? Optag ikke lån i kreditforeningsobligationer med kurs under 95, da kursen ved rentefald vil stige, så din restgæld bliver alt for stor. Eksempelvis vil et lån på 1 mio. kr. optaget til kurs 90 koste over 1,1 mio. kr. ved en kursstigning til 100, hvis lånet skal konverteres før tid.
3. Lån med afdragsfrihed? I perioder med lav rente kan der afdrages på andre dyre lån ved at optage afdragsfrie lån andre steder end i boligen. Derved kan dyr gæld fjernes før billig gæld i kreditforeningen.
4. realkreditobligationer, der danner grundlag for afdragsfrie, fastforrentede kreditforeningslån, er de mest kursfølsomme. Hvis renten stiger og der konverteres, vil de altså give den største gældsreduktion.
5. Du betaler ekstra for ekstra sikkerhed på de finansielle markeder. Vær kritisk omkring hvad der loves – optagelse af boliglån kan ikke være både billigt og uden indbyggende faldgruber.
6. Restgælden falder med et lån med fast rente, hvis renten hæves. Vær opmærksom på at dette ikke gælder for variabelt forrentede lån.
7. Gå efter de billigste lån med flexrente – dvs. F1, F3 eller F5-lånene. De nye garant- og rentedyklån er altid det næstbedste valg.
8. Sammenligning af lånets ydelse skal altid ske mellem lån af samme løbetid. Derfor: beregn og sammenlign boliglån der varer lige lang tid og husk også at basere din beregning på samme type af lån f.eks. flekslån.
9. Konvertering af lån? Påtænker du at omlægge dit lån til boligen, så skal restløbetiden på lånet være mindst 10 år og restgælden mindst 200.000 kr. Er dette ikke tilfældet, bliver udgifterne ved låneomlægningen for høje set i forhold til gevinsten.
10. Tro ikke at du kan træffe den perfekte beslutning! Ligegyldigt hvilken låneform du foretrækker, når du står og skal låne til boligen, vil der være indbygget usikkerhed. Om du skal vælge det ene eller det andet lån, er et spørgsmål om fornemmelse. Dog har den korte rente historisk set været lavere end den lange rente, hvilket bør gøre flex- og rentetilpasningslån bedst. Til gengæld tilbyder de fastforrentede lån sikkerhed og konverteringsmuligheder ved stigende rente.

Fastforrentede lån

Disse lån er oftest obligationslån med fastlåst rente i lånets løbetid. Lige nu ligger renten på ca.  5 pct.
Fordele: Samme ydelse hver måned og dermed sikkerhed for, at man ikke skal betale mere den dag renten stiger.
Ulemper: Ofte er den lange rente højere end den korte rente, hvilket betyder at man alt i alt kan komme til at betale mere for boliglånet.

Rentetilpasningslån

Denne type realkreditlån er blevet meget populær inden for de senere år og kendes også som flekslån (flexlån). Renten er variabel og tilpasses enten hvert år eller hvert tredje eller femte år.
Fordele: Da den korte rentesats oftest er lavere end den lange rente, kan man oftest sidde billigere med det lån end med et fastforrentet. Historisk set har denne type lån været billigere end de fastforrentede lån.
Ulemper: Hvis renten stiger, bliver det dyrere at have lånet og ydelsen pr. måned bliver højere. Hvis man ikke har luft i økonomien til rentestigninger, er man ekstra sårbar.

Lån med renteloft

Denne forholdsvist nye lånetype bliver også kaldt garantilån. Er aldrig blevet særligt populært blandt danskerne. Renten er variabel på baggrund af en seks måneders Ciborrente men modsat et rentetilpasningslån kan renten max. stige til et givent renteloft (pt. 6 pct.)
Fordele: Renten stiger aldrig til over det fastsatte loft og man ved derfor hvad man max. kommer til at sidde for. Kan være godt til den tryghedssøgende boligejer.
Ulemper: Det er forholdsvist dyrt at forsikre sig på denne måde mod rentestigninger. Historisk set vil denne type boliglån aldrig være den bedste.

Rentefaldslån

Minder om lån med rentelån – dog med den forskel, at renten kun kan falde, aldrig stige. Rentesatsen fastsættes på baggrund af en 10-årig interbankrente. Ikke specielt populær låneform blandt danskerne.
Fordele: Det siger sig selv, at det er en fordel, at renten kun kan falde. Det giver sikkerhed for, at lånet ikke bliver dyrere
Ulemper: Som med garantilånet er det dyrt at forsikre sig på denne måde.

Afdragsfrie lån

Et meget omdiskuteret lån, da det blev lanceret. Afdragsfriheden kombineres med en af de andre lånetyper – f.eks. fastforrentet, rentetilpasning eller garantilån – og betyder, at man kun betaler renter og bidrag i op til 10 år. Derefter betaler man afdrag i resten af lånets løbetid.
Fordele: Hvis man i en periode har brug for ekstra likviditet, kan man vælge at gemme afdragene til senere.
Ulemper: Når afdragsfriheden ophører, bliver ydelsen på lånet med ét højere og det kan komme bag på låntageren.

Har vi glemt nogle fordele eller ulemper? Du er velkommen til selv at bidrage ved at skrive  en kommentar nederst på siden.

Når du har læst dette indlæg, vil du være klogere på, hvad du skal lægge vægt på i din jagt efter det bedste og billigste boliglån.

I dette indlæg vil du kunne læse, hvilken type boliglån eksperter på området vil råde dig til at tage lige nu. Der er mange at vælge i mellem både fordi udbuddet af lånetyper er blevet forøget og fordi bankerne også tilbyder de såkaldte prioritetslån som konkurrrent til realkreditlånene. Derfor er det vigtigt at kende nogle af de mekanismer, der gemmer sig bag de forskellige boliglån. I en artikel fra Business.dk giver eksperter deres bud og forklaring på, hvilke typer af boliglån der pt. er mest fordelagtige.

Korte og lange renter

Først og fremmest er forskellen på den korte rente og den lange rente ekstraordinær lille, hvilket betyder, at det der ikke nødvendigvis er nogen stor fordel på renten ved at vælge lån med variable renter. Boliglån med variabel rente er derfor ikke så stor en fordel på renten, som de har været.

Boliglån med og uden afdrag

Med den økonomiske situation, der tegner sig Europa lige nu, kan der være fordele ved at vælge et afdragsfrit lån med variabel rente. Det hænger sammen med, at et afdragsfrit boliglån er mere kurssensitivt end et ikke-afdragsfrit lån. Og da rentens størrelse hænger omvendt sammen med kursværdien på de pantebreve, der ligger bag lånet, kan der være en kursfordel, hvis renten stiger. Der er i hvert fald ikke noget, der tyder på, at renten falder på kort sigt.
De penge man sparer på afdrag kan være givet godt ud på at afdrage på dyr gæld og således være en god forretning set i forhold til, at man ikke afdrager på sin gæld i ejendommen.

Prioritetslån

Der kan også være en fordel ved at undersøge de lån, som banken tilbyder og som kan være en konkurrent til de klassiske realkreditlån. Prioritetslånene fungerer som en slags kassekredit med pant i huset, hvilket betyder, at du ikke nødvendigvis behøver at betale renter af hele beløbet. Med andre ord: hvis du i en periode er meget likvid kan du betale af på dit lån og dermed ikke betale så mange renter og i andre perioder kan trække lidt mere på “kassekreditten”. Prioritetslånene er således et meget fleksibelt lån.

Fastforrentede boliglån

De fleste eksperter er dog enige om, at det fastforrentede lån er det bedste valg lige nu. Denne form for boliglån har en fast rente i hele lånets løbetid og du er som låntager sikker på, at du skal betale den samme ydelse hver termin i hele boliglånets løbetid. Der er altså en vis sikkerhed i denne lånetype. Da forskellen mellem den korte og den lange rente er lige nu lav, som før omtalt, hvorfor det bedre end nogensinde før kan betale sig at tage fastforrentede lån i forhold til boliglån med variabel rente.